Jak przygotować się do spotkania
z doradcą hipotecznym?

Co warto wiedzieć
i jakie informacje przygotować przed pierwszą rozmową?

Planujesz zakup mieszkania lub domu
i chcesz skorzystać z pomocy doradcy hipotecznego? A może dopiero zastanawiasz się, czy w ogóle masz szansę na kredyt?

W obu przypadkach pierwsze spotkanie może być bardzo pomocne.

Nie musisz jednak przychodzić
z kompletem dokumentów, gotowym wnioskiem kredytowym ani wybraną nieruchomością. W większości przypadków najważniejsze jest to, aby ekspert finansowy poznał Twoją sytuację i wiedział, jaki jest Twój cel.

Jak przygotować się do takiej rozmowy?

1. Zastanów się, czego właściwie potrzebujesz

Zanim spotkasz się z doradcą hipotecznym, warto odpowiedzieć sobie na kilka prostych pytań:

• Czy chcesz kupić mieszkanie czy dom?

• Czy jest to Twoja pierwsza nieruchomość?

• Jaki jest orientacyjny budżet?

• Czy masz już wybraną nieruchomość?

• Ile posiadasz oszczędności?

• Czy zakup planujesz samodzielnie, czy wspólnie z partnerem?

Nie musisz znać dokładnych odpowiedzi.

Chodzi przede wszystkim o to, aby ekspert kredytowy wiedział, w jakim kierunku ma szukać najlepszego rozwiązania.

2. Przygotuj informacje
o swoich dochodach

Jedną z najważniejszych kwestii podczas spotkania będzie Twoja sytuacja dochodowa.

Warto wiedzieć:

• ile średnio zarabiasz miesięcznie,

• od jak dawna osiągasz obecny dochód,

• na jakiej podstawie pracujesz,

• czy otrzymujesz premie lub prowizje,

• czy prowadzisz działalność gospodarczą,

• czy masz dodatkowe źródła dochodu.

Nie musisz od razu znać wszystkich szczegółów.

Na pierwszym etapie często wystarczą podstawowe informacje, na podstawie których doradca hipoteczny będzie mógł określić, jakie dokumenty będą potrzebne później.

3. Powiedz o wszystkich swoich zobowiązaniach

To bardzo ważne.

Jeżeli spłacasz samochód, masz raty za sprzęt, kartę kredytową albo limit na koncie, warto powiedzieć o tym od razu.

Nie warto niczego ukrywać.

Bank i tak będzie analizował Twoją sytuację finansową, a pełna informacja pozwala ekspertowi finansowemu lepiej ocenić Twoje możliwości.

Czasami nawet niewielkie zobowiązanie może mieć wpływ na zdolność kredytową.

4. Określ, ile masz wkładu własnego

Jeżeli planujesz kredyt hipoteczny, warto wiedzieć, jaką kwotę możesz przeznaczyć na wkład własny.

Nie musi to być wyłącznie gotówka zgromadzona na koncie. W zależności od sytuacji i zasad konkretnego banku znaczenie mogą mieć również inne źródła środków.

Najważniejsze jest jednak, aby na początku przedstawić swoją rzeczywistą sytuację.

Przykładowo:

Cena mieszkania: 500 000 zł

Oszczędności: 100 000 zł

Dzięki takim informacjom doradca hipoteczny może od razu zacząć analizować realne możliwości finansowania.

5. Nie musisz mieć jeszcze wybranego mieszkania

To jedna z najczęstszych obaw.

Wiele osób myśli:

„Najpierw znajdę mieszkanie, a dopiero później pójdę do doradcy”.

Często warto zrobić odwrotnie.

Najpierw można sprawdzić swoją zdolność kredytową i ustalić orientacyjny budżet.

Jeżeli okaże się, że możesz bezpiecznie finansować nieruchomość za 600 tys. zł, nie będziesz tracić czasu na oglądanie mieszkań za 900 tys. zł.

Najpierw poznaj swoje możliwości, później szukaj nieruchomości.

6. Przygotuj informacje o swojej sytuacji rodzinnej

Na zdolność kredytową wpływa nie tylko wysokość dochodów.

Znaczenie może mieć również m.in.:

• liczba osób w gospodarstwie domowym,

• liczba dzieci,

• sytuacja zawodowa współkredytobiorcy,

• inne zobowiązania gospodarstwa domowego.

Dlatego podczas rozmowy warto przedstawić swoją sytuację możliwie dokładnie.

Nie chodzi o ocenianie Twoich wydatków czy stylu życia. Chodzi o to, aby ekspert kredytowy mógł właściwie ocenić dostępne możliwości.

7. Przygotuj listę pytań

Pierwsze spotkanie to dobry moment, żeby pytać.

Możesz zapytać między innymi:

Na jaki kredyt mogę liczyć?

Ile powinien wynosić mój wkład własny?

Jakiej wysokości będzie orientacyjna rata?

Które banki mogą być odpowiednie dla mojej sytuacji?

Jakie dokumenty będę musiał przygotować?

Ile może potrwać cały proces?

Jakie będą całkowite koszty kredytu?

Nie ma głupich pytań – szczególnie gdy mówimy o zobowiązaniu, które może towarzyszyć Ci przez wiele lat.

8. Zapytaj, jak wygląda współpraca

Warto również wiedzieć, co dokładnie obejmuje współpraca.

Czy doradca pomaga tylko porównać oferty? Czy również przygotowuje dokumenty? Czy pomaga w procesie składania wniosku? Czy można liczyć na pomoc przy kompletowaniu dokumentów i kontakcie z bankiem?

To ważne, ponieważ zakres usług może być różny.

W przypadku usług związanych
z kredytami hipotecznymi przepisy przewidują również obowiązki informacyjne dotyczące m.in. tego, czy pośrednik jest powiązany z konkretnymi kredytodawcami, czy świadczy usługi doradcze oraz jak wygląda jego wynagrodzenie.

9. Nie musisz znać się na bankach

Nie musisz wiedzieć, czym dokładnie różni się marża od oprocentowania ani znać wszystkich parametrów ofert bankowych.

Od tego właśnie jest ekspert finansowy.

Twoim zadaniem jest przede wszystkim powiedzieć, czego potrzebujesz i jaka jest Twoja sytuacja.

Rolą doradcy hipotecznego jest przeanalizowanie dostępnych możliwości i przedstawienie ich w sposób, który pozwoli Ci podjąć świadomą decyzję.

Jeżeli dana oferta ma dodatkowe wymagania lub koszty, powinieneś mieć możliwość ich poznania przed podjęciem decyzji.

10. Pamiętaj, że nie musisz podejmować decyzji podczas pierwszego spotkania

Pierwsza rozmowa nie musi kończyć się złożeniem wniosku.

Może być po prostu okazją do poznania swojej sytuacji.

Możesz dowiedzieć się:

• jaka jest Twoja orientacyjna zdolność kredytowa,

• jaki budżet możesz przeznaczyć na nieruchomość,

• ile potrzebujesz wkładu własnego,

• jakie dokumenty będą potrzebne,

• jakie kolejne kroki powinieneś wykonać.

Dzięki temu podejmujesz decyzję na podstawie konkretnych informacji, a nie przypuszczeń.

Jakie dokumenty warto przygotować?

Jeżeli jesteś już na etapie konkretnego wniosku, lista dokumentów będzie zależała m.in. od źródła dochodu i celu kredytu.

Inne dokumenty mogą być potrzebne osobie zatrudnionej na umowie o pracę, inne przedsiębiorcy, a jeszcze inne przy zakupie nieruchomości z rynku wtórnego lub pierwotnego.

Dlatego nie ma potrzeby przygotowywania przypadkowej sterty dokumentów „na wszelki wypadek”.

Najlepiej najpierw skonsultować się
z doradcą hipotecznym i ustalić, co dokładnie będzie potrzebne w Twoim przypadku.

A co z kredytem gotówkowym?

Nie każda potrzeba finansowa związana z zakupem lub wyposażeniem mieszkania musi oznaczać kredyt hipoteczny.

W niektórych sytuacjach rozwiązaniem może być również kredyt gotówkowy.

Różni się on jednak od kredytu hipotecznego m.in. przeznaczeniem, zabezpieczeniem i sposobem oceny oferty.

Dlatego przed wyborem konkretnego rozwiązania warto najpierw określić cel finansowania i własne możliwości.

Ekspert finansowy, doradca hipoteczny czy ekspert kredytowy – z kim warto porozmawiać?

Niezależnie od używanej nazwy najważniejsze jest to, aby osoba, z którą rozmawiasz, potrafiła właściwie przeanalizować Twoją sytuację i jasno przedstawić dostępne możliwości.

Dobry ekspert kredytowy powinien pomóc Ci zrozumieć proces, a nie komplikować go jeszcze bardziej.

W przypadku kredytu hipotecznego ważne jest również, abyś wiedział, jak wygląda zakres współpracy, jakie oferty są analizowane oraz dlaczego współpraca z pośrednikiem kredytowym jest bezpłatna.